اینشورتک؛ انقلاب فناوری در صنعت بیمه

استارت‌آپ‌ها، محورهای خدمات‌دهی در حال حاضر ملموس‌ترین جنبه خدمات‌دهی بر پایه اینشورتک، بهره‌گیری از استارت‌آپ‌هاست. در حقیقت هدف اصلی آن‌ها در این فضا رقابت با شرکت‌های بزرگ و جاافتاده بیمه و افزایش سهم بازار خود از طریق حل مشکلات مشتریان است. فرایندهای کند و دست‌وپاگیر در مدل‌های سنتی بیمه، در طول زمان بسیاری از مشتریان را ناراضی کرده است. به همین دلیل این روزها مردم تمایل دارند با یک ضربه انگشت، بیمه‌نامه خریداری کنند. این افراد مراجعه حضوری و پرکردن انبوهی از فرم‌های کاغذی را بی‌مورد می‌دانند. بر همین اساس استارت‌آپ‌های اینشورتک این را به خوبی درک کرده و سعی دارند برای حل این مشکل راه‌حلی ارائه کنند. از ‌سوی دیگر، شرکت‌های سنتی بیمه هم بیکار ننشسته و مشتریان را بر اساس ریسک تخمین‌زده شده برای هرکدام به دسته‌بندی‌های مختلفی تقسیم می‌کنند. البته این دسته‌بندی‌ها بسیار گسترده و غیردقیق هستند؛ به این معنا که برخی از افراد به‌ناچار در گروه‌های پرریسک دسته‌بندی و مجبور می‌شوند بیش از آنچه که باید، حق‌بیمه پرداخت کنند. اما استارت‌آپ‌های اینشورتک سعی می‌کنند گروه‌بندی‌های دقیق‌تر و کوچک‌تری ایجاد کنند و از داده‌های واقعی هر مشتری برای تعیین حق‌بیمه بهره ببرند. این موضوع باعث می‌شود آن‌ها بتوانند استراتژی قیمت‌گذاری منصفانه‌تری داشته باشند و حق‌بیمه‌های پایین‌تری را برای مشتریان در نظر بگیرند؛ موضوعی که بازار بیمه را به‌شدت رقابتی خواهد کرد. طبق تحقیقات مؤسسه (Grand View) که در زمینه تحقیقات بازار فعال است، در سال ۲۰۲۲، ارزش کل صنعت اینشورتک بالغ بر ۴.۵ میلیارد دلار بود که پیش‌بینی می‌شود این ارزش در سال ۲۰۳۰ به ۱۵۲ میلیارد دلار برسد. همه‌چیز در موبایل خلاصه می‌شود خرید بیمه از کسب‌وکارهای اینشورتک مزایای دیگری هم دارد. برای مثال تمام مراحل خرید بیمه، آنلاین است و دیگر هیچ نیازی به امضای فرم‌های کاغذی خسته‌کننده و پیچیده نیست. از طرف دیگر، تمام خدمات و محصولات یک استارت‌آپ فناوری بیمه، در یک پلتفرم با رابط کاربری آسان (مانند اپلیکیشن تلفن همراه) ارائه ‌شده که باعث صرفه‌جویی در زمان و هزینه مشتریان می‌شود. با افزایش تعداد کاربران تلفن همراه در سراسر جهان، بسیاری از نظام‌های بیمه‌ای برنامه‌های کاربردی خود را در دسترس کاربران قرار داده‌اند. این برنامه‌ها امکاناتی مانند دسترسی به پزشکان و بیمارستان‌ها، پیگیری ادعاهای بیمه‌ای و روش‌های درمانی را برای بیماران فراهم می‌کنند. همچنین قابلیت‌های دیگری نظیر خرید بیمه‌نامه، پرداخت حق‌بیمه، گزارش خسارت، بررسی پوشش بیمه، ارتباط با مشاوران بیمه و...، در این زمینه قابل ذکر است. مزایای استفاده از فناوری‌های نوین اگر بخواهیم به مزایای استفاده از فناوری‌های نوین در صنعت بیمه اشاره کنیم، باید در گام اول به سراغ بهره‌گیری از سیستم‌های پرداخت الکترونیکی برویم. در حال حاضر بسیاری از نظام‌های بیمه‌ای از این سیستم‌ها برای پرداخت ادعاهای بیمه‌ای استفاده می‌کنند که باعث سهولت و سرعت در انجام امور مالی و کاهش احتمال خطاهای انسانی می‌شود. استفاده از پزشکی دیجیتال، دومین موردی است که می‌توان به آن اشاره کرد. با استفاده از این فناوری، ‌اطلاعات پزشکی بیماران می‌تواند به صورت الکترونیکی ذخیره و به اشتراک گذاشته شود که این مسئله باعث بهبود کیفیت ارائه خدمات پزشکی و کاهش هزینه‌ سیستم‌های بهداشتی خواهد شد. به‌کارگیری هوش مصنوعی نیز موضوع دیگری است که در این رابطه بسیار می‌تواند گسترده باشد. با این امکان نظام‌های بیمه‌ای می‌توانند بهبود قابل‌توجهی در تشخیص بیماری‌ها و پیش‌بینی نیازهای درمانی بیماران داشته باشند. همچنین این فناوری می‌تواند به بیمه‌گران کمک کند تا با بررسی داده‌های بزرگ و پیچیده، تصمیمات بهتری برای تعیین قیمت بیمه و پرداخت خسارت بگیرند. از سوی دیگر، هوش مصنوعی این قابلیت را در اختیار نظام‌های بیمه‌ای قرار می‌دهد تا طرح‌های بیمه‌ای با سطح پوشش بیشتر را با کمترین هزینه طراحی و اجرا کنند. از جنبه دیگر نیز با توجه به ماهیت آماری، صنعت بیمه بر پیش‌بینی خسارت و در نتیجه تنظیم حق‌بیمه و اندوخته مناسب متمرکز است و به‌نوعی در این رابطه بر داده تأکید زیادی دارد. در همین زمینه هوش مصنوعی می‌تواند دارای کاربردهای بسیار بیشتری برای این صنعت باشد. از جمله این کارکردها، می‌توان به بهبود تجربه مشتری اشاره کرد. با استفاده از این فناوری، پیشنهادات اولیه به مشتری با حداقل سرمایه ارائه می‌شود که این موضوع در نهایت منجر به این خواهد شد که مشتریان بیشتری جذب شوند. برای مثال، شرکت فناوری بیمه (Hippo) مستقر در کالیفرنیا که مبتنی بر هوش مصنوعی است، مظنه‌های بسیار پایینی برای خرید بیمه توسط مشتری ارائه می‌دهد. نکته جالب توجه در این زمینه این است که انجام این کار تنها ۶۰ ثانیه طول می‌کشد. بهبود کارایی و رسیدگی به مطالبات همچنین کاربرد دیگر در این زمینه، بهبود رسیدگی به مطالبات است. به‌عنوان مثال، برای تسریع در رسیدگی به مطالبات، دارندگان بیمه‌نامه خودرو می‌توانند عکس‌هایی از تصادف خود را ارسال کنند. روند رسیدگی از طریق تجزیه و تحلیل تصویرها توسط هوش مصنوعی انجام می‌شود؛ مانند آنچه شرکت بیمه‌ای (Allstate) انجام می‌دهد. بهبود کارایی، دیگر کارکردی است که در این زمینه مطرح است. به‌طور نمونه شرکت بیمه آمریکایی (Lemonade) از طریق استفاده از چت ربات‌های مبتنی بر هوش مصنوعی که صددرصد دیجیتال عمل می‌کنند، وعده می‌دهد که «همه چیز را فوری» از جمله تعیین مظنه و رسیدگی به مطالبات انجام می‌دهد. دست‌آخر نیز کاهش کلاهبرداری موردی است که شرکت‌های بیمه‌ای با استفاده از هوش مصنوعی به‌دنبال آن هستند. برای مثال، شرکت بیمه کاملاً دیجیتال (Getsafe)‌، ۲۷ شاخص تقلب را شناسایی کرده تا بر اساس آن‌ها میزان کلاهبرداری‌های بیمه‌ای را به حداقل ممکن برساند. استفاده از داده‌کاوی مورد دیگری است که فناوری‌های نوین در اختیار صنعت بیمه قرار داده‌اند. از تحلیل داده‌ها برای پیش‌بینی تغییرات بازار، روند رشد صنعت و رفتار مشتریان استفاده می‌شود. این فناوری به بیمه‌گران کمک می‌کند تا بهتر متوجه شوند کدام مشتریان احتمالاً خسارت بیشتری در پرداخت خواهند داد و چگونه باید بهترین پوشش را به ایشان ارائه کنند. همچنین این فناوری به آن‌ها امکان می‌دهد تا براساس اطلاعات جمع‌آوری شده، الگوها و تغییرات را تشخیص داده و پیش‌بینی‌های دقیقی درباره رفتار مشتریان و خسارات آینده بیمه‌ای در اختیار داشته باشند. از اینترنت اشیا تا بلاکچین اینترنت اشیا نیز به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که از طریق اتصال به دستگاه‌های هوشمند، اطلاعات مفیدی درباره رفتار و عملکرد مشتریان خود جمع‌آوری و بر اساس آن پیشنهادهای بهتری در زمینه پوشش و خدمات بیمه‌ای ارائه دهند. بلاکچین فناوری دیگری است که به نظام‌های بیمه‌ای کمک می‌کند تا امنیت و شفافیت بیشتری در عملیات خود داشته باشند. با استفاده از این فناوری شرکت‌ها می‌توانند به‌طور مستقیم با مشتریان خود تعامل داشته و از پرداخت‌های امن و شفافیت بیشتری بهره‌مند شوند. فناوری بلاکچین، با ارزهای دیجیتال مرتبط است، اما کاربردهای آن فراتر از این است. از جمله اینکه پتانسیل بالایی برای استفاده در صنعت بیمه دارد. یکی از کاربردهای جالب این فناوری فعال کردن قراردادهای هوشمند مبتنی بر رویداد است. در صنعت بیمه، این روند معمولاً شامل چهار مرحله است؛ در مرحله اول بیمه‌گر و دارنده بیمه‌نامه برای تشکیل یک قرارداد از پیش تعریف شده به توافق می‌رسند. این نکته مهم است که داده‌ها و شرایط مطرح شده، واضح، عینی و قابل‌تأیید باشند تا هنگام ادعای خسارت بتوان به‌راحتی تصمیم‌گیری کرد. در مرحله دوم، رویداد رخ می‌دهد و به‌طور خودکار در بلاکچین ثبت می‌شود. مرحله سوم نیز مربوط به ورود به این تکنولوژی است که موجب اجرای قرارداد هوشمند بر اساس شرایط از پیش توافق شده‌ می‌شود. در مرحله آخر نیز تسویه‌حساب به شیوه‌ای آنی و کارآمد از طریق این فناوری است. این قرارداد هوشمند مزایای بالقوه بسیاری دارد؛ از جمله اینکه فرایندی کارآمد است و به‌سرعت اجرا می‌شود، هزینه‌ها را کم می‌کند و از طریق افزایش شفافیت، تقلب را کاهش می‌دهد. علاوه بر این، رضایت مشتری نیز حاصل می‌شود. در واقع، یکی از مسائل مهم در صنعت بیمه، اعتماد ضعیف مصرف‌کنندگان است. دارندگان بیمه‌نامه اغلب نگران این موضوع هستند که در صورت طلب خسارت، به هر دلیل، مبلغ مورد انتظار خود را دریافت نکنند. بر این اساس، قراردادهای هوشمند مبتنی بر اینشورتک با اجرای سیستم از پیش تعیین‌شده‌ پرداخت بیمه و اجرای خودکار قرارداد در صورت تحقق شرایط از پیش توافق شده، این توانایی را دارند که نقش عمده‌ای در اعتمادسازی مجدد مشتریان ایفا کنند. این قابلیت برای صنعت بیمه بسیار مهم است؛ زیرا اساس این صنعت بر پایه اعتماد است. چالش‌های اینشورتک به‌رغم مزایای فراوانی که برای استفاده از فناوری‌های نوین در صنعت بیمه ذکر شد، باید به این نکته مهم نیز اشاره کرد که بیمه صنعتی است که برای آن قوانین سفت‌وسختی وجود دارد. به‌دلیل وجود این قوانین، شرکت‌های بزرگ ریسک‌پذیر نیستند و بسیار محتاطانه عمل می‌کنند و با این استراتژی توانسته‌اند مدت طولانی در صنعت بیمه دوام بیاورند. این موضوع باعث می‌شود این شرکت‌ها از همکاری با استارت‌آپ‌های فناوری بیمه خودداری کنند. این مشکل بزرگ‌تر از چیزی است که به‌نظر می‌رسد؛ زیرا بسیاری از استارت‌آپ‌های اینشورتک هنوز توانایی فعالیت مستقل را ندارند و به‌ کمک غول‌های بزرگ برای رسیدگی به تعهدات خود و مدیریت ریسک نیاز دارند. در این شرایط است که شرکت‌های مطرح از همکاری با آن‌ها و پذیرفتن ریسک خودداری می‌کنند.