شیوه اعتبارسنجی جایگزین مناسب اخذ ضامن رسمی

یکی از مهم‌ترین مزایای بانکداری آنلاین، تسهیل در دسترسی به خدمات بانکی است. افراد دیگر نیازی ندارند تا به شعب بانکی مراجعه کرده و وقت خود را صرف مکاتبات مالی کنند. آن‌ها با استفاده از بانکداری آنلاین، می‌توانند از طریق تلفن همراه یا کامپیوتر به حساب‌های خود دسترسی داشته باشند و تراکنش‌های مالی را به‌راحتی انجام دهند. همچنین توسعه این موضوع باعث کاهش هزینه‌های مرتبط با تراکنش‌های مالی می‌شود. عدم نیاز به تأسیس و نگهداری شعب بانکی حضوری، هزینه‌های ساختمانی و پرسنلی را به‌شدت کاهش داده و تعویق تراکنش‌ها و انتظار برای کسب خدمات نیز پایان پذیرفته است. این امر به مشتریان اجازه می‌دهد تا به‌سرعت و با کمترین هزینه ممکن، تراکنش‌های خود را انجام دهند. با توجه به پیشرفت فناوری امنیتی، بانکداری برخط امن‌تر از همیشه است. استفاده از رمزنگاری قوی و ابزارهای احراز هویت دومرحله‌ای، اطمینان مشتریان را افزایش داده و آن‌ها را از امنیت تراکنش‌های خود مطمئن می‌سازد. علاوه بر این، مشتریان می‌توانند در زمان و مکان دلخواه، به حساب‌های خود دسترسی داشته باشند. افزایش کیفیت ارائه خدمات بانکی کامران ندری، کارشناس امور بانکی با اشاره به اینکه توسعه بانکداری غیرحضوری در ایران از جهات مختلفی امکان بررسی دارد، گفت: «با توجه به توسعه سامانه‌های برخط در نظام بانکی شاهد هستیم که این روزها مراجعه مردم برای پیگیری امور بانکی خود به شعب به طرز قابل‌توجهی کاهش یافته است. در حال حاضر برای جابه‌جا کردن پول در مبالغ پایین، پرداخت قبوض و...، از سامانه‌های برخط استفاده می‌شود.» او افزود: «با این کار هم هزینه‌های نیروی انسانی و پرسنلی بانک‌ها را کاهش می‌دهد و هم در وقت و هزینه مردم صرفه‌جویی می‌شود. بنابراین باید خدمات بانکی هرچه بیشتر به سوی غیرحضوری شدن برود تا بتوان از منافع آن بیشتر استفاده کرد.» این استاد دانشگاه امام صادق«ع» اضافه کرد: «در چنین فضایی کیفیت ارائه خدمات بانکی به مراتب نسبت به گذشته افزایش پیدا می‌کند. در اینجا هم بانک‌ها نفع می‌برند و هم مشتریان می‌توانند خدمات بهتری دریافت کنند. شیوه‌های نوین بانکداری متداول در جهان امروز، در کشورمان نیز به مرور در حال جاافتادن است. این موضوع در نهایت می‌تواند نظام بانکداری را با تحولات جدی روبه‌رو کند.» سهولت گرفتن وام به‌وسیله اعتبارسنجی این اقتصاددان با اشاره به اینکه یکی از ثمره‌های بانکداری نوین در ایران کنار گذاشتن شیوه‌های قدیمی برای اعطای تسهیلات است، گفت: «در گذشته زمانی که یک مشتری درخواست گرفتن وام داشت، بانک‌ها برای اینکه به متقاضیان تسهیلات بدهند، فرایندهای اخذ تسهیلات را با بوروکراسی خسته‌کننده‌ای همراه می‌کردند. وام‌دهی به شیوه سنتی برای بانک‌ها هزینه‌های زیادی دارد. اگر این شیوه کنار گذاشته شود و اعتبارسنجی به صورت کلی جایگزین شود، بدون شک در وقت و هزینه بانک‌ها صرفه‌جویی می‌شود. در حال حاضر در برخی از شعب بانک‌ها شیوه قدیمی انجام می‌شود، اما در نئوبانک‌ها و سایت‌های اعتباری خرید، شیوه اعتبارسنجی در حال اجراست. این درحالی است که برای وام‌های خُرد ازجمله زیر ۱۰۰ و ۵۰میلیون تومان در بانک‌ها، امکانات و زیرساخت‌های خوبی برای اعتبارسنجی مشتریان وجود دارد و به نوعی بانک‌های اطلاعاتی آن‌ها در این زمینه جوابگو است.» ندری با تأکید بر اینکه باید مؤسسات تخصصی رتبه‌بندی شوند و اعتبارسنجی در کشور گسترش پیدا کند، توضیح داد: «اصولاً اگر چنین شرکت‌هایی توسعه یابد، کار بانک‌ها برای اعطای تسهیلات چه به اشخاص و چه به بنگاه‌ها و شرکت‌های تولیدی و تجاری تسهیل خواهد شد. در این شیوه شرکت‌های اعتبارسنجی اطلاعات لازم را در مورد اعتبار افراد برای پرداخت اقساط تسهیلات و به نوعی تمکن مالی به مؤسسات مالی و اعتباری ارائه می‌دهند. بنابراین اگر چنین مؤسساتی در کشور فراگیر شود، اعطای تسهیلات دیگر این پروسه اداری را طی نمی‌کند.» لزوم توسعه مؤسسات اعتبارسنجی مؤسسات اعتبارسنجی نقش بسیار مهمی در اقتصاد و بازارهای مالی دارند. این مؤسسات با ارزیابی و رتبه‌بندی شرکت‌ها و نهادهای مالی، به تضمین شفافیت و اعتماد در بازارهای مالی کمک می‌کنند. این نهادها با ارزیابی صحیح شرکت‌ها و مؤسسات مالی، اطمینان سرمایه‌گذاران را افزایش می‌دهند. همچنین اعتبارسنجی منجر به شناسایی و کاهش ریسک‌های مختلف در بازارهای مالی می‌شود که این امر برای حفظ پایداری و امنیت بازار حیاتی است. مؤسسات اعتبارسنجی با رتبه‌بندی شرکت‌ها و مؤسسات، به دسترسی آسان‌تر به منابع مالی کمک و توسعه فعالیت‌های اقتصادی را هموار می‌کنند. این چرخه اثرات مثبتی دارند، مثلاً توسعه این مؤسسات منجر به افزایش اعتماد سرمایه‌گذاران به بازارهای مالی و اقتصاد شده که این امر در ادامه باعث رشد و توسعه اقتصادی می‌شود. از سویی ارتقای اعتبار و رتبه‌بندی شرکت‌ها به کاهش ریسک‌ها و جلوگیری از بحران‌های مالی کمک می‌کند. رتبه‌بندی اعتباری، به هدایت منابع مالی به سمت فعالیت‌های سودآور و مولد منجر می‌شود. در چنین وضعیتی باید تعداد مؤسسات فوق افزایش یابد تا برای اعتبارسنجی افراد به منظور گرفتن تسهیلات خُرد و کلان جهت سنجش توانایی افراد و شرکت‌ها برای بازپرداخت وام‌ها استفاده شود. وجود وحدت رویه در این مسئله از پدیده مطالبات معوق بانکی نیز جلوگیری خواهد کرد.