کرونا، بازار بیمه عمر را به لرزه درآورد

در حالی که آمریکایی‌ها برای سومین زمستان درگیر با همه‌گیری کرونا آماده می‌شوند، بسیاری از آنها با مسائل بهداشتی و مالی مرتبط با بیماری از جمله درگیری با بیمه‌ها بر سر درمان‌های طولانی کرونا و ادعاهای ناتوانی ناشی از بیماری دست‌وپنجه نرم می‌کنند. کارشناسان می‌گویند اثرات بلندمدت کرونا بر صنعت بیمه عمر هنوز مشخص نیست. تغییرات ایجاد شده در بیمه عمر نسبت به کرونا هنوز در حال پیشرفت و متوقف نشده است. داده‌های آماری به گفته مرکز داده‌های بیمه‌ای آمریکا، در حال حاضر داده‌های آماری کافی درباره ارزیابی تأثیر کرونا بر صنعت بیمه عمر وجود ندارد. اما آنچه مشخص است این است که شرکت‌های بیمه در دوره کرونا که با تلفات جانی سرسام‌آور همراه بود، شاهد افزایش پرداخت‌ها بودند. بر اساس داده‌های شورای بیمه‌گران عمر آمریکا، شرکت‌های بیمه عمر ایالات متحده بیش از ۹۰ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۰ به ذی‌نفعان پرداخت کردند که افزایش ۱۵.۴ درصدی را در پرداخت‌ها نسبت به سال ۲۰۱۹ نشان می‌دهد. این میزان تغییر در پرداخت بزرگترین جهش سالانه از زمان همه‌گیری آنفولانزا در سال ۱۹۱۸ به حساب می‌آید. آخرین گزارش این سازمان نشان می‌دهد پرداخت‌ها به ذی‌نفعان در سال ۲۰۲۱ نزدیک به ۱۱ درصد افزایش یافته و به بیش از ۱۰۰ میلیارد دلار رسید. با افزایش خطر مرگ‌ومیر در این دوره، میزان تقاضا برای بیمه‌نامه‌های عمر نیز با هجوم مصرف‌کنندگان افزایش یافت. بر اساس گزارش سالانه شاخص‌های بیمه در سال ۲۰۲۱، میزان درخواست بیمه عمر انفرادی در ایالات متحده و طی یک رکوردشکنی در سال ۲۰۲۰ به رشد سالانه ۳.۹ درصدی رسید و سپس در سال ۲۰۲۱، این میزان رشد بالای ۳.۴ درصدی را تجربه کرد. با این حال، صنعت بیمه عمر هنوز با تغییرات ناشی از افزایش مرگ‌ومیر و چگونگی تأثیر این تغییرات بر فرایند پذیره‌نویسی دست‌وپنجه نرم می‌کند. همه‌گیری کرونا صنعت بیمه عمر را از طرق مختلف تحت تأثیر قرار داده است. در این بین، دو حوزه مورد توجه؛ یکی «نرخ مرگ‌ومیر فرضی» است که پیش‌بینی نرخ مرگ‌ومیر برای یک دوره در آینده را ترسیم می‌کند و دومی «میزان سرمایه مورد نیاز» که برای بازگشت سود ارائه‌دهندگان بیمه عمر حیاتی است. هر دو این موارد می‌توانند در فرانشیز حق‌بیمه عمر تأثیر بسیار مهمی داشته باشند. در حالی که درباره افزایش میزان مرگ‌ومیر از ابتدای همه‌گیری اطمینان وجود دارد، کارشناسان هنوز نمی‌دانند چگونه عوامل مرتبط با کرونا و تأثیرات ثانویه آن مانند شرایط قبلی سلامت، سلامت روانی آسیب‌دیده از ویروس و یا مراقبت‌های تأخیری می‌توانند بر نرخ فرضی مرگ‌ومیر در آینده تأثیر بگذارد. شرایط سلامتی نامعین محاسبه فرضی مرگ‌ومیر در آینده برای کسانی که از کرونا طی مدت طولانی رنج می‌برند، مبهم است. یکی از اصطلاحاتی که برای توصیف مشکلات سلامتی پس از ابتلا به این ویروس استفاده می‌شود، ابهام در تأثیرات کرونا بر سلامتی پس از بهبودی از بیماری است. بر اساس گزارشی که توسط وزارت بهداشت و خدمات انسانی ایالات متحده در ۲۱ نوامبر منتشر شد، این شرایط سلامتی نامعین حدود ۷.۷ تا ۲۳ میلیون آمریکایی را تحت تأثیر قرار می‌دهد. در چنین شرایطی تعهد شرکت‌های بیمه برای چیزی که راه روشنی برای تشخیص و تعریف آن وجود ندارد، دشوار است. به طور کلی، صنعت بیمه عمر در «مرحله جمع‌آوری داده‌های کلان» است و اطلاعاتی را در مورد همه راه‌هایی که کرونا ممکن است بر مرگ‌ومیر تأثیر بگذارد، از جمله اثرات غیرمستقیم مانند مصرف بیش از حد مسکن بر سلامتی یا میزان خودکشی بیماران سابق را جمع‌آوری می‌کند. یکی از ملاحظات مهم شرکت‌های بیمه برای شناخت تأثیرات بیماری بر سلامتی این است که آیا اثرات کرونا یک روند بلندمدت خواهد بود یا خیر؛ فرایندی که بنابر نظر کارشناسان حدود پنج تا ۱۰ سال طول می‌کشد. در شرایط کنونی و در همه‌ جای دنیا سؤالات کرونا در برنامه‌های بیمه عمر اضافه شده است. انتظار می‌رود در آینده نیز بخش مهمی از سؤالات بیمه عمر از داوطلبان به این مسأله اختصاص یابد. برای مثال؛ سؤال درباره‌ سابقه تست مثبت در پرسش‌های پیش از بیمه عمر وجود دارد، اما هنوز در همه جا مسأله‌ واکسیناسیون را در پرسش‌ها مطرح نکرده‌اند؛ چراکه موضوع واکسیناسیون بشدت مورد اختلاف است. اما بخش مهمی از پرسش‌های سابقه سلامتی در بیمه‌نامه‌های عمر به شکل مبهمی پرسیده شده است. دلیل این مسأله نیز نامشخص بودن تأثیرات کرونا در دوره‌های طولانی است؛ بنابراین این خطر وجود دارد که بخش بزرگی از داوطلبان سؤالات مبهم را به درستی درک نکنند و پاسخ مناسبی به آنها ندهند. اکنون فدراسیون مصرف‌کنندگان آمریکا درخواست کرده که قوانینی کاملاً شفاف و با استانداردهای منطقی برای متقاضیانی که ممکن است دچار کرونا شده باشند در نظر گرفته شود تا برای رعایت حقوق مصرف‌کننده پروتکل مشخصی برای بیمه‌گران به‌وجود آید.